Quelle est la meilleure banque pour un Auto-entrepreneur ?

Il n’est pas toujours obligatoire d’avoir un compte bancaire distinct lorsque vous êtes un travailleur indépendant.

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Nombreux sont ceux qui sont tentés de n’utiliser que leur compte personnel. Pourtant, un compte dédié donne accès à de nombreux services utiles et coûte de moins en moins cher.

Quand devriez-vous ouvrir un compte pour un entrepreneur automobile ? Existe-t-il des plans de tarification gratuits ?

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Quelle banque choisir pour accepter les chèques, les virements SWIFT, les terminaux de paiement ?

Résumé

Quand devriez-vous ouvrir un compte ? N’importe qui ? Services bancaires en ligne ou physiques ? IBAN français ou étranger ? Chèques et espèces Les découvertes Quel compte pour les clients étrangers ? Aides comptables Tableau comparatif Les comptes les moins chers CONCLUSION

Quand devriez-vous ouvrir un compte pour un travailleur indépendant ?

Les entrepreneurs individuels, y compris les auto-entrepreneurs (le terme officiel est micro-entrepreneurs), ne sont pas obligés d’ouvrir un compte bancaire distinct lorsqu’ils démarrent leur entreprise.

Ils ne sont obligés de le faire que parce que la loi PACTE, si leur chiffre d’affaires déclaré est supérieur à 10 000 euros, deux années consécutives.

Avant même d’atteindre ce seuil, vous voudrez peut-être ouvrir un compte distinct pour mieux gérer vos dépenses et calculer vos bénéfices plus facilement.

Nous verrons également que si vous choisissez correctement votre compte, vous avez accès à des services supplémentaires.

Peut-on choisir n’importe quel compte bancaire ?

En théorie, un travailleur indépendant peut utiliser n’importe quel autre compte courant et n’est pas tenu d’ouvrir un compte professionnel.

En pratique, il est préférable d’ouvrir un compte bancaire professionnel pour deux raisons :

Premièrement, les banques peuvent refuser l’option d’utiliser un compte courant fourni aux particuliers. Ce type de compte est en effet moins rentable pour les banques que pour les professionnels.

Deuxièmement, il y a des alternatives aux comptes professionnels traditionnels, qui offrent des services et des prix adaptés aux micro-entrepreneurs.

Il existe en effet des offres très bon marché, qui donnent accès à des outils très intéressants, notamment :

  • méthodes de paiement spécifiques telles que les carnets de chèques et les cartes bancaires pro, les virements B2B et les prélèvements interentreprises
  • moyens de recouvrement supplémentaires : terminal de paiement, paiement par lien avec des services tels que Lydia ou Lyf Pay
  • services tels que la facturation en ligne, la gestion des dépenses liées aux informations d’identification.

Certaines offres sont même gratuites, mais attention, toutes n’offrent pas la même qualité de service.

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Comparez les tarifs et les frais des comptes d’entrepreneur automobile dans notre comparaison des services bancaires professionnels en ligne.

Comment choisir le bon compte ? En déterminant quels sont vos besoins et quelles sont les offres disponibles sur le marché qui y répondent. C’est ce que nous allons voir maintenant.

Agence ou compte en ligne ?

En fait, cette question se pose de moins en moins aux voitures d’affaires pour une raison simple : les banques qui circulent dans la rue ne proposent presque plus d’offres dédiées aux autres entrepreneurs et préfèrent se concentrer sur les petites et moyennes entreprises.

Une banque en ligne offre de toute façon un meilleur rapport qualité-prix, et il est également beaucoup plus facile et rapide d’ouvrir un compte sur votre téléphone ou votre PC, que de prendre rendez-vous avec un conseiller et de vous rendre dans une agence.

Il existe également des offres hybrides soutenues par des groupes bancaires, conçues spécifiquement pour les entrepreneurs indépendants, qui offrent un accès limité aux services des succursales, nous les présenterons dans la section dédiée au problème des chèques.

Compte en français ou à l’étranger UN IBAN ?

L’IBAN est le numéro de compte utilisé pour les virements dans la zone SEPA (zone euro plus quelques pays). Les comptes ouverts auprès d’une banque française ont un numéro IBAN qui commence par FR.

Toutefois, les indépendants peuvent ouvrir un compte dans n’importe quel pays de la zone euro pour exercer leur activité professionnelle. Si vous ouvrez par exemple un compte gratuit sur N26 ou Revolut Business pour démarrer votre entreprise, votre IBAN sera allemand ou lituanien et commencera donc par DE ou LT.

De nombreux entrepreneurs indépendants ont rencontré des difficultés pour mettre en place des prélèvements interentreprises SEPA B2B auprès de l’URSSAF ou pour payer leur CFE avec ces comptes basés à l’étranger et ont opté pour le débit par carte bancaire. Ces problèmes informatiques ont depuis été résolus. La « discrimination IBAN » est illégale en théorie, mais peut être rencontrée dans la pratique.

Toutefois, si votre entreprise est située en France, l’ouverture d’un compte français est essentielle pour encaisser des chèques et utiliser la plupart des terminaux de paiement.

À notre connaissance, les deux seules entreprises autorisant l’utilisation d’un terminal de paiement avec un compte en euros sans IBAN français sont SumUp et myPOS.

Posséder un compte à l’étranger est légal, mais il est illégal de ne pas le signaler aux autorités fiscales. La production de comptes peut désormais se faire en ligne en même temps que la déclaration de revenus, ce n’est donc plus vraiment un problème.

Comptes pour indépendants avec IBAN français  : Anytime, Axa auto entrepreneur, Banque Postale, Blank, Boursorama Pro, Bunq, Hello Bank Pro, Monabanq auto entrepreneur, Qonto, Shine.

Comptes d’entrepreneur automobile compatibles avec l’utilisation de chèques et d’espèces

Une distinction doit être faite entre la livraison (dépôt) et l’émission de chèques. Vous avez besoin de l’un ou de l’autre, ou des deux ?

Certains entrepreneurs automobiles n’ont pas besoin d’accepter le paiement par chèque ou en espèces, par exemple dans le cas de ceux qui travaillent à distance. Pour d’autres, comme les fournisseurs de services personnels, c’est essentiel.

Dans l’ ensemble, l’émission de chèques est moins utile. Toutefois, il présente l’avantage d’être un paiement différé, ce qui peut aider un entrepreneur à régler ses dépenses, même lorsque la trésorerie est nulle, en lui accordant du temps supplémentaire.

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Chèques : essentiels ou inutiles, selon le secteur d’activité de l’auto-entrepreneur.

La plupart des banques indépendantes n’offrent que des rabais sur les chèques.

Nous trouverons la plupart des banques avec des IBAN français dans la section précédente, mais pas les banques étrangères, ce qui est logique.

Comptes autorisant le versement de chèques : Anytime, Blank, Boursorama, Hello Bank, Monabanq, Shine

itto émission de chèques : Boursorama Pro, Postal Bank

En outre, seule la banque postale autorise le dépôt de argent comptant.

Autorisations de découverte : un produit rare

La plupart des établissements qui sont quelque peu qualifiés de néobanques n’autorisent pas les découverts. En général, il s’agit d’établissements de paiement, et non d’établissements de crédit tels que les vraies banques. Leurs cartes bancaires sont des cartes avec autorisation systématique : si le compte n’est pas suffisamment approvisionné, la transaction sera bloquée dans la plupart des cas.

Il y a quelques exceptions comme la banque en ligne N26, qui est une véritable banque, même si elle n’a pas de succursales physiques, mais pour l’instant, l’accès au découvert n’est pas ouvert à ses clients français.

Les comptes des auto-entrepreneurs qui autorisent les découverts sont  : Boursorama, jusqu’à 2500€, Hello Bank jusqu’à 1500€, Monabanq jusqu’à 600€. La Bank Postale propose initialement un découvert de 100€, qui sera négocié par la suite.

Quel compte choisir si vous avez des clients étrangers ?

Cela dépend de la localisation de vos clients, à l’intérieur ou à l’extérieur de la zone SEPA.

Les pays de la zone SEPA incluent des pays de l’Union européenne — qui peuvent utiliser à la fois l’euro et les monnaies nationales, comme en Suède — ainsi que des pays européens tels que la Suisse et la Norvège.

Tous les comptes des micro-entrepreneurs sont compatibles avec les virements entrants et sortants SEPA. Si vous avez un client allemand, c’est très simple : il peut vous transférer des euros sur votre compte en euros. Il fonctionnera également avec un client norvégien : il vous virera des couronnes norvégiennes qui seront converties en euros.

Mais peut-être préféreriez-vous conserver des couronnes norvégiennes sur votre compte ? C’est possible avec les comptes multidevises . Ils sont disponibles chez Revolut Business et Wise Enterprise. Avec Wise, vous pouvez ouvrir des comptes locaux dans plusieurs pays comme un bonus, en éliminant tous les frais de transfert sur les transactions qui ne quittent pas le pays en question.

En dehors de la zone SEPA , par exemple à destination ou en provenance des États-Unis, il sera nécessaire d’utiliser le réseau SWIFT, qui est plus coûteux et n’est pas accessible à toutes les néobanques

Les comptes qui autorisent les virements SWIFT peuvent être trouvés dans des banques en ligne telles que Boursorama, Hello Bank, La Banque Postale, mais également dans la néobanque Qonto, ainsi que dans Revolut et Wise que nous avons mentionnés ci-dessus.

Services de support comptable : pas nécessairement essentiels

Comme on l’a rappelé au début de cet article, seuls les quelques auto-entrepreneurs imposés au réel doivent justifier leurs dépenses par des factures pour calculer leurs dépenses professionnelles.

Pour cela, les applications de la néobanque Qonto et Shine ont une fonction de ajouter rapidement une preuve de dépense en prenant une simple photo du document avec leur smartphone.

Shine est moins cher et peut-être plus adapté aux auto-entrepreneurs que Qonto. Pour vous faire une idée, nous vous suggérons de lire notre comparaison Qonto vs Shine.

De plus, Shine propose un outil de facturation en ligne inclus dans tous les abonnements.

Chez Boursorama, vous pouvez également envoyer des documents, mais ils ne sont pas associés aux dépenses par l’application. Il s’agit d’un coffre-fort numérique simple.

LISEZ AUSSI : Shine ou N26, lequel est le meilleur pour les auto-entrepreneurs ?

L’assurance des comptes pour indépendants

Tous les comptes ne proposent pas d’assurance.

Dans l’ensemble, on peut dire qu’il en existe deux types :

  • Une assurance couvrant les risques de la vie entrepreneuriale (moyens de paiement, identité, équipement)
  • Assurances voyage

Dans le premier segment, on retrouve Blank, Boursorama, Shine, ainsi que Monabanq (pour 2€ par mois).

Les néobanques N26 et Qonto ont préféré offrir une assurance voyage de bonne qualité, qui couvre à la fois les frais de maladie et les retards, les annulations de vols, les retards et la perte de bagages, etc. Pour plus de détails, lisez notre comparaison Qonto ou N26.

Tableau comparatif des services de compte Auto-Entrepreneur

Consultez la section suivante pour connaître la tarification.

Cliquez pour agrandir le tableau :

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Quels sont les comptes les moins chers ?

Les comptes pour auto/micro-entrepreneur qui incluent un forfait sans abonnement mensuel ni coût supplémentaire sont Revolut Business et N26 Business.

Wise Enterprise est également sans abonnement, mais vous devez payer 0,28€ par virement SEPA. Il s’agit de transferts instantanés, ce qui justifie cette tarification.

Sogexia Entreprises est sans abonnement, mais vous devez payer 1,25 % sur les transferts entrants.

Chez Axa Self-Entrepreneur, c’est un peu plus compliqué. C’est gratuit, mais uniquement si vous atteignez le quota de dépenses par carte de crédit de 300€, ou 150€ pour moins de 30 ans. Sinon, vous devrez payer respectivement 5,3 et 2,6 €/mois.

Autres solutions coûteuses  : Shine qui commence à 4,68€ et Bunq Business à 4,99€.

Nous n’avons pas de place ici pour comparer tous les coûts, y compris les frais de transfert, les paiements par carte et les retraits. Vous trouverez dans notre comparaison des banques en ligne pro les taux détaillés des comptes pour les entrepreneurs automobiles.

Conclusion : l’utilisation d’un compte dédié est bénéfique

Nous avons vu qu’étant donné qu’il existe des comptes bancaires gratuits et presque gratuits pour les micro/auto-entrepreneurs, l’aspect financier ne doit pas vous distraire du désir d’avoir un compte séparé, même s’il ne s’agit pas d’une obligation.

L’ ouverture d’un compte professionnel ouvre également de nouvelles possibilités de percevoir les paiements à distance ainsi qu’en présence du client et permet d’évaluer en un clin d’œil ses revenus et ses dépenses.

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